保険会社の格付け/保険labでかしこい保険の選び方を学ぼう
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保険会社の格付け
保険選びは商品を知るだけでなく、取り扱っている保険会
社の信頼性も考えなければなりません。
保険会社の経営状態を知るために、2つの方法を
ご紹介します。
保険会社の格付け
保険会社は、格付け会社・格付け機関の専門的な調査によって格付けされています。これによって各社の経営体力が判断できるというわけです。
格付け会社で有名なところは、米国のスタンダード&プアーズやムーディーズ、日本の日本格付研究所や格付投資情報センターです。スタンダード&プアーズを例に挙げると、そこでの格付けランクは「AAA」が最高であり、経営体力が極めて強いということを表します。「A→B→C」の順に格付けが下がっていきます。また格付けの後につく「＋、−」は、格付カテゴリー内での相対的な強さを意味します。「R」は債務履行能力に関して規制当局の監督下にあることを表し、「NR」は格付がないという意味です。各保険会社のホームページや生命保険文化センターなどで調べることができます。
「BBB」以上に格付けされる保険会社は、強みが弱みを上回る財務内容を特徴とし、
保険契約債務を履行する能力を維持する可能性が非常に高いとみなされる。
| AAA | 保険契約債務を履行する能力は極めて強い。スタンダード＆プアーズの最上位の保険財務力格付け。 |
| AA | 保険契約債務を履行する能力は非常に強い。最上位の格付け（「AAA」）との差は小さい。 |
| A | 保険契約債務を履行する能力は強いが、上位2つの格付けに比べ、事業環境が悪化した場合、その影響をやや受けやすい。 |
| BBB | 保険契約債務を履行する能力は良好だが、上位の格付けに比べ、事業環境が悪化した場合、その影響を受けやすい。 |
「BB」以下に格付けされる保険会社は、強みを上回る不安定要因を有する可能性があるとみなされる。
「BB」はこのグループで不安定性が最も低いことを示し、「CC」は最も高いことを示す。
| BB | 保険契約債務を履行する能力は限界的である。強みもあるが、事業環境が悪化した場合、債務を履行する能力が不十分となる可能性がある。 |
| B | 保険契約債務を履行する能力は弱い。事業環境が悪化した場合、債務を履行する能力が損なわれる可能性が高い。 |
| CCC | 保険契約債務を履行する能力は非常に弱い。債務の履行は良好な事業環境に依存している。 |
| CC | 保険契約債務を履行する能力は極めて弱い。債務をすべては履行できない可能性が高い。 |
| R | 財務上の問題が理由で規制当局の監督下に置かれている保険会社に付与される。違反行為など、財務上の問題と関係のない事由で規制措置を受けいる保険会社に「R」が付されることはない。 |
| NR | 格付けがなく、保険契約債務を履行する能力に関する意見を公表していないことを示す。 |
「AA」から「CCC」の格付けには、プラス記号またはマイナス記号が付されることがあり、それぞれ、各カテゴリーの中での相対的な強さを表わす。
※「参照：スタンダード＆プアーズ 資料」
※「スタンダード＆プアーズのウェブサイトstandp.comの許可により使用」
ソルベンシー・マージン比率
ソルベンシー・マージン比率とは、保険会社の「支払い余力比率」のことです。保険会社は「責任準備金」というものを積み立てており、将来の保険金の支払いに備えています。この準備金は、通常考えられる範囲のリスクが発生した場合の対応にも利用されます。
しかし予想外のリスクが発生した場合（大地震・株価大暴落・戦争など）、それに対応できる支払い余力を有しているかが重要になってきます。それを判断する行政監督上の指標が、ソルベンシー・マージン比率です。200％を下回った場合は経営の健全性回復のため、金融庁長官によって早期是正措置がなされます。
